1+1＞2，一家数字银行的生存逻辑重构

世间万物各有其性，金融生态亦是如此。

当利率市场化改革步入深水区、“助贷新规”落地重塑行业格局，中国数字银行也迎来一场前所未有的压力测试。

数据不会说谎。近年来，不少数字银行遭遇业绩滑坡，即便是此前的头部领跑者也不得不放慢脚步。于是，整个行业被推向了同一个命题：如何将发展的主动权，重新握回自己手中？

(资料图)

或许，还是需要从当前机构的实践中去寻找答案。

01 在多重挑战中，把主动权夺回来

先看大背景。

眼下，中国银行业正经历着利率市场化以来最严峻的净息差收窄周期。贷款利率往下走，负债端成本却刚性不减，一降一刚之间，盈利空间被反复挤压，这已是全行业必须直面的共性挑战。

数字银行的日子，更不好过。

2025年，助贷新规正式落地，对合作机构管理、核心风险把控、息费定价提出了更为严苛的要求。大量中小助贷机构被挡在合作名单之外，靠外部流量的路子越走越窄。紧接着，《金融产品网络营销管理办法》出台，进一步强调了金融机构自主展业、自主经营的硬性要求。合规的弦越绷越紧，过去“买流量、做规模”的粗放逻辑已然到头。

“穷则变，变则通，通则久。”困境之下，唯有主动变革者，方能穿越迷雾。

所以，能够看到，越来越多的数字银行开始探路、开始创新。而中信百信银行的选择，是将自营能力建设提升至战略核心位置，持续打磨全链路的自主经营能力。如在行业助贷规模普遍压降的背景下，中信百信银行自营渠道获客占比持续攀升，核心自营产品新增客户数也在不断提升。而这一切正指向一个结论：内生造血能力，才是穿越周期的硬通货。

当然，转型从来不是免费的午餐。净利润的短期承压，便是战略转型过程中的阶段性现象。毕竟，深耕普惠金融、主动让利实体、拥抱科技投入，这些“难而正确”的事，必然伴随短期利润的合理让渡。但如行业分析所言，这属于“正常且可控”的发展阵痛，它的回报是更扎实的资产质量、更硬核的科技能力、更广泛的客户覆盖。

数据也在印证这一点。截至2026年6月末，中信百信银行普惠小微贷款余额115.61亿元，同比增长3.57%。

有舍，才有得。这背后，便是对长期主义的坚定选择。

02 技术不是点缀，是信用构建的新基建

“工欲善其事，必先利其器。”

这句话放在今天的普惠金融语境下，有着更新的内涵：当技术成为信用构建的新基建，普惠金融才真正拥有了商业可持续的底气。

毕竟，从现状来看，依然有一些小微企业、个体工商户因缺乏抵押物和传统征信记录被排斥在金融服务之外，而破解的关键就在于信用构建能力本身。早在2023年初，中信百信银行便明确了“AI原生银行”的战略目标，即以AI为核心，对产品研发、业务流程乃至工作模式进行整体重构，让智能决策贯穿金融服务全链路。

“生意贷”是其AI原生理念的集中体现。该产品全流程线上完成，无需抵押，支持随借随还。背后的“百链系统”借助多维数据与AI模型重塑信用评估体系，审批效率提升65%，最快“分钟级放款”；通过深度挖掘税票、流水等数据为企业绘制“动态经营画像”，让额度核定基于“实时经营轨迹”的立体决策。

当然，AI技术不仅重塑了业务前端，同时也更深层地变革了银行自身的软件研发体系。就在本周，中信百信银行发布《迈向AI原生时代：大模型驱动的智能研发白皮书》，将智能研发定位为AI原生银行建设的重要基础能力之一。该白皮书系统梳理了247项研发工作，发现约80%的环节存在人工智能辅助空间，并提出“人机协同”是当前阶段最重要的落地方式。其核心思路是“先把要求说清楚，再让人工智能执行”，以减少理解偏差，防止AI产生看似合理但实际错误的结果，尤其适合对安全性和准确性要求极高的金融行业。

风控端，则是另一场技术深潜。

中信百信银行将自进化AI应用于量化风控全链条，打造了“AlphaMo”风控智能体。这个包括三类智能体(“挖掘智能体”“模型智能体”“策略智能体”)的体系，覆盖风控全流程，整体上让建模效率提升410%，特征挖掘效率提升320%，风险预测准确度预期平均提升13%。

这不是锦上添花，是底层能力的代际跃升。

更值得关注的是，中信百信银行的AI能力正从“单点工具”走向“组织协同”。就在今年8月，该行推出企业级AI服务体系，构建“智能共振”模式。通过AI Work本地工作台、专属数字分身、Skill广场和Orange智能体中台，将个人AI能力与企业级基础设施连接起来。员工可创建专属AI分身，配置知识与技能；统一的“Skill广场”让高频场景沉淀为可复用技能；Orange智能体中台打通企业知识库与公共服务，让分身能跨系统执行复杂指令。

截至2026年上半年，该行企业级AI服务体系已应用于百余个业务场景，覆盖客户服务、反洗钱等多个领域，并在信贷审核、反洗钱核查等岗位实现数字员工规模化落地。

03 协同不是锦上添花，是生态位的互补协作

所谓“孤举者难起，众行者易趋。”立足行业趋势，还要意识到一点：在金融生态的重构中，单打独斗已是过去时，协同共生才是主旋律。

由此，对于中信百信银行而言，如何在母行体系内找准定位、在产业生态中发挥独特价值，或许也将决定它长期发展的天花板。

于是，依托中信集团产业生态与母行中信银行的深厚资源，中信百信银行搭建了一套清晰互补、错位发展的客群经营体系。即母行中信银行与中信百信银行按照各自优势开展精细化分工：中信银行依托网点渠道和客户经理队伍，从存量结算户、重点名单和产业集群中识别融资需求，负责客户触达、账户结算和属地服务；中信百信银行则依托线上产品和数字风控能力开展预筛、授信和放款，重点服务传统信贷模式难以充分覆盖的中腰部成长型企业。

这一模式并非简单的客户转介，而是一套深度融合的业务机制。它将母行的客户经营和账户服务嵌入中信百信银行的线上授信流程，形成了“中信筛选推荐、百信独立审批、中信账户承接、双方协同管理”的完整闭环。

在满足企业融资需求的同时，中信百信银行还结合其发展阶段，进一步衔接支付结算、财富管理及资本市场等服务，推动单一信贷支持向综合金融服务延伸。截至当前，累计落地民营企业再贷款资金9.05亿元，余额3.64亿元；股东协同项目中，双方累计新增触达超4000企业户，实现授信4.87亿元、放款3.55亿元。

与此同时，品牌层面的动作也在同步跟进。如在2026年，“主场来信”品牌整合营销活动进一步强化了母子行协同战略的落地，探索“金融+文体旅+消费”的新模式，拓宽数字普惠服务的触达场景。

结语

“凡益之道，与时偕行。”事物发展的根本规律，在于顺应时势、持续进化。

作为AI原生数字银行，中信百信银行正以战略定力穿越行业周期，走出一条“科技驱动、普惠导向、协同共赢”的高质量发展之路。在这条路上，一条主线也愈发清晰，即信用构建的能力，才是数字普惠银行穿越周期最牢固的根基。

正如其在发起“看见一百个信心的朝向”系列活动时所说，信心的朝向，就是长期主义的方向。

关键词 银行 能力 数字 智能